新NISAは18歳から始められる！何歳から開始するのがベストなのかをシミュレーション

新NISAとは、個別株や投資信託などの金融商品の運用で得た利益が非課税になる従来のNISA制度が新しくなったもので、2024年1月から導入されます。新NISAの対象年齢は18歳以上となっているため、高校生から投資をスタートさせることも可能です。

新NISAの開始に伴い、従来の一般NISAやつみたてNISA、ジュニアNISAは2023年12月末で新規買付が終了しました。ただし、すでに保有している商品については、一般NISAとつみたてNISAが非課税期間終了まで、ジュニアNISAは18歳まで非課税で保有し続けることができます。

旧NISAと新NISAは別制度であるため、非課税期間が終了した旧NISAの保有商品を新NISAの非課税投資枠に移管する「ロールオーバー」をすることができません。旧NISAの保有商品は、非課税期間終了後に課税口座で運用を続けるか、売却することになります。なお、旧NISA口座で保有している商品を非課税期間終了後に売却して現金化し、新NISA口座で新規買付をすることも可能です。
▶関連記事：新NISAはいつから始まる？2024年までにやるべきことをわかりやすく解説

非課税期間が無期限となる新NISAは、複利の力を最大限に活かすことができます。複利とは、投資元本から発生した利益を元本に加えて、大きくなった元本でより多くの利益を得られる仕組みのことです。複利の力は、運用期間が長くなるほど大きくなるため、新NISAが始められる新成人の18歳から運用をスタートさせた方が運用効率を高められるでしょう。

特に長期の積立投資には、元本割れのリスクを軽減できるメリットもあります。金融庁の「NISA早わかりガイドブック」によると、「国際分散投資」で「積立投資」を5年間継続した場合と20年間継続した場合の比較があり、継続期間が5年の場合は、投資を始めたときの経済の状況によって元本割れのリスクがある一方で、20年という長い継続期間で積立投資をしている場合は、どの時点から始めても、収益は安定し、少なくとも、1989年以降のデータでは元本割れとなったケースが発生していない状況が確認されています。このデータからも、新NISAでは早めに始めて長期運用するのがよいことが分かります。

新NISAは、可能な限り早く始めた方が資産運用の効率が高くなる傾向があります。

ここでは、18歳から新NISAで毎月5,000円の積み立てをスタートし、60歳まで段階的に投資金額を上げた場合の投資シミュレーションを紹介します。

【シミュレーションの前提】
18歳から29歳まで：月5,000円
30歳から39歳まで：月1万円
40歳から49歳まで：月1万5,000円
50歳から59歳まで：月2万円
60歳から65歳まで：新規投資なし、運用のみ
【表の見方】
（例）30〜39歳・利回り３%の例では、29歳までの運用成果（86万円）を元本に10年間運用した金額（115.6万円）と、毎月1万円を10年間積立運用をした金額（139.4万円）の合計で「225万円」としています。
（例）「投資金額」の数字は該当年までに積み上げた投資元本の合計を表示しています。30〜39歳の「投資金額」の192万円は29歳までの積立元本72万と、30〜39歳の投資元本120万円の合計を示しています。

新NISAを18歳からはじめるメリットは、以下の4つです。

✔ 運用益に税金がかからない
✔ 複利効果が最大化する
✔ リスク分散とリターンの最適化につながる
✔ 投資習慣が形成される

それぞれ詳しく見ていきましょう。

通常、投資で得た利益には20.315％の税金がかかりますが、新NISAでは非課税で受け取れます。例えば、10万円の利益が出たときは、通常であれば約2万円の税金を納めなければなりませんが、新NISAでは税金がかかりません。つまり、10万円の利益をそのまま受け取れるのです。

18歳から新NISAを始めて長期運用したときには、数百万円から数千万円の運用益が発生することがあります。この利益を非課税で受け取れるので、より効率的な資産運用が実現できるでしょう。

非課税で受け取った利益を再投資できる新NISAは、複利効果を最大化することが可能です。複利では、獲得した利益を元本に加えることで、より大きな利益が得られる可能性があります。一方、元本に対してのみ利益が発生する「単利」は、大きな利益を見込めないとされています。

100万円を金利5％で30年間運用した場合、単利と複利では以下のように運用成果に差が生じます。

このように利益を元本に再投資する商品を選ぶことで、大きな複利を生む運用につながり、大きな投資効果が得やすくなると言えます。また、複利効果は投資期間が長くなるほど大きくなる傾向にあるので、18歳から新NISAを始めることをおすすめします。

資産運用のリスクを軽減するためには、投資対象が異なる商品を複数保有したり、継続的に買い付けることで購入金額のアップダウンを均したりするなど、リスク分散が大切です。
新NISAには、世界中の株式や債券といった多くの投資対象があるため、分散投資によって損失リスクを軽減しやすいメリットがあります。加えて、非課税期間が無期限化されているため、長期間に渡って投資する「時間分散」をすることも可能です。
これらの分散投資を取り入れることは、投資リスクを軽減するだけでなく、リターンを最適化することにもつながります。多くの資金で一括投資をすれば、大きなリターンを得ることができる一方で、投資タイミングが悪ければリターンが小さくなってしまうことも考えられます。つまり、期待していたリターンが得られない状況になるのです。
そのような状況にならないためには、新NISAを活用しながら時間をかけた分散投資をしていくのがおすすめです。

新NISAは、投資初心者に適した制度です。新NISAのつみたて投資枠では、長期積立や分散投資に適した商品が投資対象になります。ハイリスクハイリターンの商品や、手数料の高い商品が除外されているため、初心者でも安心して投資を始められるメリットがあります。

新NISAを利用して少額投資を始めることができれば、早くから投資習慣を身につけることができます。若いうちから投資経験を積み、資産を形成することへの関心を高めておくと、今後のライフプランに柔軟に対応しやすくなるでしょう。